Научить ребенка правильно относиться к деньгам так же важно, как научить его читать и писать.
Д. Обердерфер
Отношение людей к деньгам очень разное, и закладывается оно именно в детстве. Поэтому очень важно приучить ребенка к правильным отношениям с деньгами, которые играют очень важную роль в современной жизни.
В Европе, например, малышей прямо с детского сада учат грамотно распоряжаться деньгами. В Швейцарии детей водят на экскурсию в банк. Родители и преподаватели с самого детства прививают малышам навык правильного обращения с собственными финансами. Родители выделяют детям карманные деньги не только для того, чтобы порадовать чадо (как это принято у нас), но прежде всего, чтобы научить ребенка разумно распоряжаться своими финансами, чтобы в будущем у него не было никаких финансовых стрессов и нестабильности от собственной расточительности или скупости.
В российской культуре о деньгах в приличном обществе говорить было не принято. Детям внушали, что говорить о деньгах некрасиво, зато вполне прилично было на каждую просьбу ребенка говорить со слезой в голосе, что «у нас нет денег на куклу, машину, новые туфли…»
Сегодня отношение к деньгам изменилось в корне. С этого слова снято табу, и звонкое «деньги» стало едва ли не самым распространенным словом в обиходе.
Многие родители растеряны и не знают, с какого бока подойти к этой сложной теме.
Прежде всего, родителям нужно решить, готовы ли они обсуждать с детьми финансовые вопросы. Дети не должны быть свидетелями споров и ссор, в которых родители обвиняют друг друга в неправильном распределении домашнего бюджета. Как только родители достигли согласия в этом щекотливом вопросе, они могут посвятить малыша в основы домашней экономики.
Какие же знания должен получить ребенок от родителей?
В первую очередь он должен постичь азы финансовой грамотности. Ребенку необходимо научиться считать и ценить деньги, уметь зарабатывать себе на мелкие расходы, а также копить и правильно тратить. Но в школе об этом не рассказывают, так что обучать ребенка обращению с деньгами придется самим — не только в теории, но и на практике, при помощи родительских карманных денег.
Нельзя научиться кататься на велосипеде, крутя педали тренажера. То же самое и с деньгами. Нельзя научиться управлять своими эмоциями и своими желаниями, когда ты держишь в руках только «игрушечные» деньги. Об этом часто говорят люди, которые учились совершать сделки на фондовом рынке, используя только виртуальный счет в обучающих программах, а не настоящие деньги. Когда они начали распоряжаться реальными финансами, потери оказались неизбежны. Поэтому учиться нужно на настоящих деньгах и в таких размерах, потери которых не смогут причинить вреда ни психике ребенка, ни вашему семейному бюджету.
Имея на руках наличные, ребенок учится, что приобрести в первую очередь, а что потом. Владея определенной суммой, которую родители выдают ему раз в определенный период, ребенок научится жить по средствам, то есть в пределах сумм, которые он получает. Отсутствие данного навыка — это именно то, из-за чего многие взрослые люди сегодня имеют большие финансовые проблемы.
Часто многих родителей терзает вопрос: с какого возраста можно доверить ребенку деньги?
В два года ребенку достаточно знать, что папа (и/или мама) работает, зарабатывает деньги, на эти деньги он может купить продукты и игрушку.
В три года ребенок уже понимает, что «у мамы при себе нет денег на куклу, но она непременно вернется сюда через неделю, чтобы купить ее».
В четыре года ребенок способен понять, что «на дорогую игрушку сейчас нет денег, нужно подождать до следующего месяца, когда мама и папа отложат в копилку необходимую сумму».
В пять лет ребенок уже немного умеет считать. Составив список необходимых продуктов, привлеките его к планированию. Не забудьте включить в этот список здоровое лакомство для ребенка. Пусть он знает: вы умеете считать деньги, но непременно выделите некоторую сумму на вкусные фрукты или мороженое.
Начинать регулярно выдавать ребенку средства надо с того момента, как только у него появился интерес к деньгам. Американские психологи считают, что монеты детям можно давать чуть ли не с трех лет. В Германии, например, размер карманных денег закреплен законодательно. Ребенок в возрасте до 6 лет должен получать 50 центов в неделю, 7-летний ребенок 1,5–2 евро, 10-летний — 10–12 евро, 13-летний — 20 евро, 15-летний — 25–30 евро в неделю. За невыплату карманных денег родителям угрожает штраф. В России таких норм нет, поэтому судить о карманных деньгах достаточно сложно.
Как только ребенок получил свои первые карманные деньги, объясните ему, что он получает деньги не просто потому, что так делают все родители, и не потому, что вы его любите и хотите сделать приятное. Вы делаете это для того, чтобы научить его финансовой грамотности, и деньги в данном случае являются средством обучения. Обсудите с ним, на какой срок ему выданы деньги и что он может на них купить.
При этом круг запрещенных покупок обсудите сразу и твердо. Например, ребенок не может покупать сигареты, неприличные журналы или жвачку. Определите, какие расходы оплачиваете вы, а какие — ваш ребенок за счет карманных денег. Спросите, на что он хотел бы потратить свой капитал. Обсудите, хватит ли у него денег на желаемое. Старайтесь не навязывать свои советы и выводы — только задавайте вопросы и выслушивайте ответы. Если ребенок истощил свой недельный капитал за день и пришел к вам за добавкой, объясните, что карманные деньги были выданы на неделю, и следующие деньги он может получить только через шесть дней, так как дополнительные расходы в семейном бюджете не запланированы.
Дети могут начать зарабатывать уже с 14 лет и даже раньше, выполняя посильную работу не более 6–8 часов в неделю. Не путайте работу с исполнением обязанностей по дому: посильная помощь родителям входит в понятие семейной жизни и, как правило, вознаграждается уважением, благодарностью и похвалой. А вот тщательно покрасить бабушкин забор, перепечатать небольшую статью, помочь вымыть автомобиль, вывести на прогулку соседского пса, забрать из школы знакомую первоклашку и помочь ей сделать уроки — это уже работа, и она требует отдельной оплаты.
Главное, чтобы эти обязанности не были слишком обременительными, трудоемкими и длительными. Они не должны отвлекать детей от школьных занятий и препятствовать их полноценному отдыху. Распоряжаться заработанными деньгами подросток может по своему усмотрению. Если вы будете навязывать ему, как потратить деньги, он скоро потеряет интерес к самостоятельному зарабатыванию. Но он не должен забывать о запретных покупках!
Есть несколько показательных примеров. Известный в дореволюционной России промышленник Михаил Рябушинский заставил своего 16-летнего сына держать лавку, оплачивать стол и одежду. А американский «владелец заводов, газет, пароходов» Рокфеллер приучал своих наследников с малолетнего возраста зарабатывать на собственные нужды.
Получая деньги, ребенок учится планировать свои расходы на определенный период, обсуждать с вами свои достижения и успехи в денежных вопросах, искать новые легальные пути поступления денег. Ребенок учится быть самодостаточным в финансовом отношении.
Вот главные советы о карманных деньгах, которые дают знаменитые детские психологи Дэвис и Тейлор в своей популярной книге «Деньги и дети»:
1. Карманные деньги следует выдавать ребенку только с 6–7 лет. Именно в этом возрасте малыши готовы воспринимать деньги «правильно».
2. С самого начала нужно объяснить ребенку цель выплат и вместе с ним договориться о том, на что он может их тратить.
3. Сумма должна быть разумной и постепенно увеличиваться с возрастом.
4. Маленьким детям деньги нужно выдавать еженедельно: они еще не умеют распределять заранее свои сбережения, а подросткам — раз в месяц (пусть учатся планировать наперед).
5. Выдача карманных денег не должна ставиться в зависимость от поведения и оценок.
6. Сумма ни в коем случае не должна увеличиваться под предлогом того, что ребенок уже все истратил (если все быстро истрачено, значит, ничего не распланировано!). Аккуратно подключитесь и ненавязчиво или в виде игры научите планировать правильно.
7. Ребенку нужно позволить тратить деньги по собственному выбору, учитывая его интересы и желания.
8. У ребенка должны быть обязанности по дому, которые он выполняет бесплатно, чтобы у него ни в коем случае не возникло мысли, что все отношения (тем более СЕМЕЙНЫЕ) строятся на взаимовыгодной финансовой основе.
9. В день рождения ребенка сумма карманных денег и обязанности ребенка должны увеличиваться.
Непременно учите своих детей финансовой грамотности и всегда помните слова американского миллиардера Дональда Трампа: «Родителей, которые не хотят учить детей обращаться с деньгами, видимо, не интересует вопрос, будет ли у их детей завтра»!
